Главные комплаенс-тренды 2025 года: почему ужесточается AML-политика

В 2025 году система противодействия финансовым преступлениям резко изменилась. Законы ужесточаются, появляются новые контролирующие органы, а мошенники тоже становятся изобретательнее — они используют новые технологии и пробелы в законах разных стран. GetBlock AML Research публикует глобальный обзор изменений AML-политики.

Комплаенс (то есть соблюдение финансовых правил) теперь — это не просто выполнение требований, а проверка на гибкость, устойчивость и способность быстро реагировать.

Чтобы помочь компаниям разобраться в происходящем, ниже приведены главные тенденции, которые будут определять борьбу с финансовыми преступлениями в конце 2025 года и далее: от новых надзорных органов и санкций до криптовалют и ИИ-систем, отслеживающих мошенничество в реальном времени.

Платежи в реальном времени меняют правила

Мгновенные переводы в ЕС

Теперь все банки и платежные компании в Евросоюзе обязаны не только принимать, но и отправлять переводы в евро за 10 секунд. Это стало огромным испытанием для банков, потому что теперь проверка клиента, санкций и подозрительных операций должна идти мгновенно. Старые системы, которые проверяли данные пакетами (раз в несколько часов), больше не подходят.

ISO 20022 — новый формат данных для переводов

Почти все международные переводы теперь должны выполняться в новом стандарте ISO 20022. Он позволяет передавать больше информации (например, кто отправитель, кому деньги, цель перевода и т.д.), что помогает лучше выявлять подозрительные операции.

Но если данные заполнены неправильно или не полностью — перевод просто не пройдет. Поэтому теперь банки вынуждены следить не только за самим переводом, но и за качеством данных в каждом поле.

Пример

Банк отправляет платеж, но не указывает код компании отправителя. Перевод блокируется, и регулятор требует объяснений — способен ли банк вообще работать с новым форматом.

Мгновенные переводы = мгновенные мошенники

Пока клиенты радуются скорости, мошенники тоже не теряют времени. Они используют сети подставных счетов и быстро переводят деньги между ними.

Теперь банки несут ответственность за потери клиентов и обязаны внедрять системы, которые ловят мошенничество в тот же момент, когда проходит перевод.

Европейское агентство по борьбе с отмыванием денег (AMLA)

Создание и первые шаги

В июле 2025 года в Европе официально заработало новое агентство AMLA, которое будет следить за тем, как банки и компании борются с финансовыми преступлениями.

Пока агентство только формирует политику и проводит проверки данных, но уже к 2028 году начнет напрямую контролировать около 40 крупных финансовых организаций.

Кто стоит за компаниями

Одно из направлений работы AMLA — проверка, кто на самом деле владеет бизнесом. В Европе начали объединять реестры собственников, чтобы выявлять фирмы-«прокладки» и подставных директоров.

Пример

Банк работает в нескольких странах. В одной из них в госреестре указано, что владельцем клиента является Иван Иванов, а в другой — совершенно другое лицо. AMLA требует объяснений и дополнительных проверок.

Централизация контроля

Европа не единственная движется к объединенному надзору. Великобритания и другие страны также ужесточают правила и объединяют службы контроля. В будущем финансовый надзор станет более скоординированным по всему миру.

Регуляторы используют ИИ

Теперь не только банки, но и сами контролирующие органы применяют искусственный интеллект для анализа подозрительных транзакций между организациями. Это значит, что регулятор может заметить подозрительные связи раньше, чем сам банк.

Прозрачность платежей и качество данных

FATF усилила требования

Международная организация FATF, следящая за борьбой с отмыванием денег, в июне обновила правило №16 («Travel Rule»). Теперь при переводе средств нужно передавать полные данные об отправителе и получателе. Даже если перевод идет через криптосеть, информация должна «путешествовать» вместе с ним.

Но не все страны готовы

Хотя большинство стран приняли закон, реально его соблюдают меньше половины. Из-за этого компании вынуждены проверять данные даже тогда, когда их партнерская организация в другой стране еще не внедрила это правило.

Пример

Банк в Европе отправляет перевод криптовалюты на азиатскую биржу. Из-за разных стандартов обмена данными операция зависает и отменяется, что вызывает жалобы клиентов и вопросы регулятора.

Почему это важно

Плохие данные — не просто техническая ошибка. Это нарушение закона и повод для расследования. Поэтому теперь компании должны обеспечивать полную прозрачность данных в каждом платеже.

Криптовалюты и DeFi под особым контролем

Объемы незаконных операций

По оценкам, в 2024 году кошельки, связанные с преступной деятельностью, провели операций более чем на 50 миллиардов долларов, и тенденция продолжается.

Главные риски — стейблкоины и DeFi

Регуляторы беспокоятся из-за «умных» децентрализованных платформ, где нет централизованного владельца, а также из-за мостов между разными блокчейнами, через которые легко скрыть происхождение средств.

Отмывание через несколько блокчейнов

Преступники больше не ограничиваются одной криптовалютой — они «прыгают» с цепочки на цепочку, чтобы запутать след. В 2025 году уже более 20 млрд долларов было отмыто именно таким способом.

Пример

Деньги от атаки вируса-шифровальщика перемещаются через 5 блокчейнов за час. Без систем, которые отслеживают сразу несколько цепей, банк даже не заметил бы эту активность.

Гонка аналитики

Финансовые компании теперь внедряют сложные системы отслеживания перемещений криптоактивов по нескольким блокчейнам, используя искусственный интеллект и графовые базы данных. Это уже не просто требование регулятора — это вопрос выживания.

Новые виды мошенничества

Мобильные мошенники

Количество преступлений, совершаемых с мобильных телефонов, растет. Преступники открывают подставные счета и совершают множество мелких мгновенных переводов. Поэтому банки теперь обязаны анализировать поведение клиентов в мобильных приложениях и связывать эти данные с системой против отмывания денег.

Злоупотребления возвратами

Многие покупатели возвращают товары или требуют возврат денег не по правилам, а чтобы обналичить незаконные средства. Раньше это считалось просто мошенничеством против магазинов, а теперь — возможным способом отмывания денег.

Телеметрия от операторов связи

Чтобы быстрее выявлять подставные счета, банки начали сотрудничать с мобильными операторами, анализируя данные о SIM-картах, устройствах и местоположении.

Пример

Мошенник делает дубликат SIM-карты клиента и сразу пытается перевести деньги. Система банка получает сигнал от оператора и мгновенно блокирует операцию.

Санкции, геополитика и гибридные угрозы

Государственные хакеры, преступные группировки и санкционные обходы — теперь все это взаимосвязано. Преступные деньги, кибератаки и уклонение от санкций объединяются в единые схемы.

Новые правила в США

Министерство торговли США расширило «черный список» компаний: теперь туда автоматически попадают дочерние фирмы, если более 50% их капитала принадлежит уже заблокированной организации. Это особенно касается китайских компаний.

Штрафы растут

OFAC (управление по контролю за иностранными активами США) в 2025 году уже выписало несколько огромных штрафов за слабую систему контроля санкций. Теперь от банков ждут не формальных отчетов, а реальной системы реагирования.

Искусственный интеллект и совместные базы данных

ИИ-агенты в комплаенсе

Банки начали использовать ИИ, который самостоятельно собирает данные о клиентах, анализирует их и готовит отчеты. Это сокращает время проверки с недель до нескольких часов.

Поддельные личности и дипфейки

Количество мошенничеств с использованием искусственного интеллекта выросло более чем на 1000%. Люди получают звонки от «родственников», которых сгенерировал ИИ, или сталкиваются с фальшивыми документами. Теперь банки обязаны проверять биометрию и подлинность документов на новом уровне.

Обмен данными в реальном времени

В Великобритании вступил в силу закон, который разрешает банкам и полиции обмениваться данными о подозрительных клиентах и транзакциях в реальном времени. Это уже дает результат — мошеннические схемы выявляются на стадии их запуска.

Итог

2025 год стал поворотным в истории борьбы с финансовыми преступлениями.

Мир движется к объединенной системе контроля, где данные, технологии и регуляторы действуют вместе.

Комплаенс перестает быть «бумажной обязанностью» и превращается в стратегическую функцию. Побеждают те, кто строит гибкие системы, способные быстро адаптироваться, управляют ИИ с такой же строгостью, как людьми, и объединяют анализ мошенничества, санкций и криптовалютных рисков в единую систему защиты.